Lãi suất 23/6: 18 ngân hàng chạm trần, gửi đâu hời nhất?

Bạn có đang để tiền nhàn rỗi trong tài khoản thanh toán với mức lãi suất gần như bằng không? Trong bối cảnh lạm phát âm thầm bào mòn sức mua và các kênh đầu tư như vàng, bất động sản hay tiền số biến động không ngừng, việc tối ưu hóa từng đồng vốn lưu động là bài toán sống còn đối với bất kỳ ai. Hôm nay, ngày 23/6/2026, thị trường tiền gửi vừa chứng kiến một làn sóng tăng tốc đầy bất ngờ từ hệ thống ngân hàng. Nếu bạn đang có ý định gửi tiết kiệm, đây chính là thời điểm vàng để tái cơ cấu lại danh mục của mình.

Cuộc đua kịch trần kỳ hạn ngắn: Khi ‘Big 4’ cũng không thể đứng ngoài cuộc

Theo số liệu thống kê mới nhất về lãi suất huy động niêm yết cho kỳ hạn từ 3-5 tháng, thị trường đang chứng kiến một hiện tượng hiếm thấy: có tới 18 nhà băng đồng loạt niêm yết mức lãi suất 4,75%/năm. Đối với những ai chưa nắm rõ quy định pháp lý, đây chính là mức lãi suất huy động tối đa (trần lãi suất) do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) áp đặt cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng.

Điều đáng ngạc nhiên nhất trong đợt điều chỉnh này không nằm ở các ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân nhỏ – vốn luôn phải dùng lãi suất cao để hút khách – mà là ở nhóm Big 4 quốc doanh (gồm Agribank, BIDV, VietinBank và Vietcombank). Thông thường, nhóm này sở hữu lợi thế cực lớn về mạng lưới và tệp khách hàng trung thành nên luôn duy trì mức lãi suất thấp để tối ưu hóa chi phí vốn (COF). Tuy nhiên, hiện tại cả 4 ‘ông lớn’ này đều đã đẩy lãi suất lên kịch trần 4,75%/năm cho kỳ hạn 3-5 tháng. Thậm chí, họ còn áp dụng luôn mức trần này cho cả các kỳ hạn siêu ngắn là 1-2 tháng.

Bên cạnh Big 4, danh sách các ngân hàng đưa lãi suất kỳ hạn 3 tháng lên mức tối đa 4,75%/năm còn có sự góp mặt của những tên tuổi lớn khác như: ACB, Sacombank, TPBank, BVBank, BaoViet Bank, OCB, NCB, MSB, Nam A Bank, PGBank… Điều này cho thấy áp lực thanh khoản ngắn hạn đang đè nặng lên toàn hệ thống, buộc các nhà băng phải chấp nhận biên lợi nhuận mỏng hơn để giữ chân dòng tiền gửi.

Bức tranh toàn cảnh: Đường cong lãi suất đang dốc dần

Để hiểu rõ hơn về xu hướng này, chúng ta cần nhìn vào báo cáo diễn biến lãi suất gần nhất của NHNN. Nhìn chung, đường cong lãi suất (Yield Curve) – thuật ngữ tài chính chỉ mối quan hệ giữa mức lãi suất và kỳ hạn gửi – đang trở nên dốc hơn rất nhiều. Điều này có nghĩa là kỳ hạn càng dài, mức bù đắp rủi ro và trượt giá mà ngân hàng trả cho bạn càng lớn.

• Kỳ hạn cực ngắn (dưới 1 tháng và không kỳ hạn): Lãi suất bình quân chỉ dao động từ 0,1 – 0,2%/năm. Để tiền ở đây gần như là ‘tiền chết’.
• Kỳ hạn từ 1 đến dưới 6 tháng: Lãi suất trung bình toàn hệ thống đã tiệm cận mức 4,1 – 4,6%/năm (với đỉnh là 4,75%).
• Kỳ hạn 6 – 12 tháng: Biên độ dao động cực rộng, từ 5,9 – 7,4%/năm. Đây là phân khúc có sự phân hóa mạnh mẽ nhất giữa các nhóm ngân hàng.
• Kỳ hạn từ trên 12 đến 24 tháng: Lãi suất neo ở mức cao từ 5,7 – 7,1%/năm.
• Kỳ hạn trên 24 tháng: Các nhà băng sẵn sàng chi trả từ 7,1 – 7,6%/năm để khóa nguồn vốn dài hạn của khách hàng.

Sự phân hóa này mang lại cho nhà đầu tư cá nhân những cơ hội rất lớn nếu biết cách ‘chia trứng vào nhiều giỏ’ một cách khôn ngoan.

Bảng so sánh lãi suất huy động trực tuyến nổi bật ngày 23/6/2026

Dưới đây là bảng tổng hợp chi tiết mức lãi suất huy động trực tuyến (%/năm) tại một số ngân hàng tiêu biểu được tôi lọc ra dựa trên mức độ quan tâm của người gửi tiền:

Nhìn vào bảng trên, chúng ta có thể thấy rõ sự khác biệt. Trong khi SCB duy trì mức lãi suất cực thấp sau giai đoạn tái cơ cấu, thì các ngân hàng như ACB, Saigonbank hay VIB lại đang rất ‘khát’ vốn trung và dài hạn khi đưa ra mức lãi suất kỳ hạn 12 tháng chạm mốc 7,0% – 7,3%/năm.

Lãi suất cho vay: Doanh nghiệp có thực sự dễ thở?

Một câu hỏi mà tôi nhận được rất nhiều từ các chủ doanh nghiệp là: ‘Lãi suất huy động tăng thế này thì lãi suất cho vay có vọt lên theo không?’. Thực tế, lãi suất cho vay VND bình quân của nhóm ngân hàng thương mại đối với các khoản dư nợ mới và cũ hiện đang neo ở mức khá cao, từ 8 – 10,1%/năm.

Mặc dù NHNN đã có những nỗ lực điều phối để giữ lãi suất cho vay ngắn hạn đối với các lĩnh vực ưu tiên ở mức thấp (khoảng 3,9%/năm, dưới mức trần quy định là 4%), nhưng đối với các khoản vay sản xuất kinh doanh thông thường hoặc vay mua bất động sản, chi phí vốn vẫn là một gánh nặng không hề nhỏ. Đối với những doanh nghiệp có nguồn thu bằng ngoại tệ, lãi suất cho vay USD bình quân hiện dao động từ 4 – 5,4%/năm, đây cũng là một phương án tối ưu chi phí đáng để cân nhắc.

Góc nhìn của tôi: Chiến lược đi tiền thông minh lúc này

Với tư cách là một người quan sát và đồng hành cùng dòng chảy của thị trường tài chính nhiều năm qua, tôi nhận thấy bối cảnh hiện tại đang mở ra hai kịch bản hành động rất rõ ràng cho các nhà đầu tư cá nhân:

Thứ nhất, đối với dòng tiền ngắn hạn (dưới 6 tháng): Bạn tuyệt đối không nên để tiền ‘ngủ quên’ ở tài khoản vãng lai. Với việc 18 ngân hàng (bao gồm cả nhóm Big 4 an toàn tuyệt đối) đưa lãi suất kỳ hạn 1-3 tháng lên kịch trần 4,75%/năm, đây là nơi trú ẩn hoàn hảo cho dòng tiền chờ cơ hội. Bạn vừa được hưởng mức sinh lời tối đa theo quy định, vừa giữ được sự linh hoạt để sẵn sàng bắt đáy khi các thị trường tài sản khác như bất động sản, vàng hay chứng khoán có nhịp điều chỉnh sâu.

Thứ hai, đối với dòng tiền nhàn rỗi dài hạn (trên 1 năm): Đừng ngần ngại khóa ngay mức lãi suất từ 7,1% đến 7,3%/năm tại các ngân hàng TMCP uy tín như ACB hay Saigonbank. Lịch sử tài chính đã chứng minh, các đợt sóng tăng lãi suất huy động kịch trần thường không kéo dài quá lâu khi chính phủ luôn ưu tiên mục tiêu hạ nhiệt chi phí vốn để hỗ trợ nền kinh tế phục hồi. Việc chốt được một mức lợi suất cố định trên 7% ở thời điểm này là một bước đi cực kỳ an toàn và khôn ngoan.

Tóm lại, cuộc đua lãi suất kịch trần 4,75% ở các kỳ hạn ngắn đang mang lại lợi thế lớn cho người gửi tiền biết chủ động tối ưu hóa dòng vốn của mình. Bạn sẽ chọn giải pháp an toàn gửi ngắn hạn để chờ đợi cơ hội đầu tư khác, hay sẽ quyết định khóa ngay mức lãi suất hấp dẫn trên 7%/năm cho kỳ hạn dài?